本刊记者/王若兰
“天天不怕，地不怕，就怕生大病!”
家中一旦有人得了癌症等大病，高昂的医药费就像一座大山，压垮整个家庭。
为了避免这样的惨剧，很多人会买个重大疾病险(以下简称重疾险)傍身，可真得大病了，却被保险公司拒赔，这是为何?
最常见的原因是，投保时没有仔细看健康告知、等待期、理赔方式等信息。
1带病投保，一般不赔
很多重疾险都要求：既往症不赔。
有些人心怀侥幸，明明患有合同里列出的重大疾病，却隐瞒不报。保险公司核保时，会调取他们的就医、体检记录，如果发现其投保前早已得病，就会拒赔。
有些人不解：自己以前也没得那些重大疾病，怎么不赔?
但其实，他们投保时隐瞒了其他疾病：比如，患有肝炎、肾炎，却觉得跟重大疾病不相关，不需要告知保险公司。
这完全错了!肝炎可发展为肝癌，肾炎可发展为肾功能衰竭。这类患者如果想买重疾险，保险公司会特别谨慎。
贴士：尽量选择健康告知宽松的
健康告知一定要如实回答，不能撒谎。否则，即使签订了保险合同，日后查出合同保障范围内的疾病，保险公司也可以不予赔付，保费往往也不予退还。
另外，最好选择“既往症也赔”的重疾险。即使是在投保前就出现疾病征兆，甚至已确诊，保险公司也会赔付。
2得了大病，却不属于“重疾”，不赔
中风、肿瘤、心梗……很多人会觉得，这些妥妥都是重大疾病。但在保险业，对“重疾”有自己的定义。
中国保险行业协会、中国医师协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》，将“重疾”定义为28种重度疾病和3种轻度疾病。
有的重疾险产品就是依据这一规范，有的产品则在其基础上，补充其他疾病。
根据该规范，有些大病要严重到一定程度，才算“重疾”。
比如中风，得出现后遗症，且有永久性的功能丧失；部分早期恶性肿瘤也不算。
有些大病要实施特定的治疗手段，才算“重疾”。
比如严重慢性肾衰竭，需规律进行透析治疗；做冠状动脉搭桥术，须切开心包才算。
还有些大病是自己“作”出来的，不算“重疾”。
比如有人酗酒或滥用药物，导致严重慢性肝衰竭，保险公司可不予理赔。
贴士：一定要认真看赔偿条件
如果发现重疾险合同中，只能保一些非常严重的大病，赔付条件苛刻，与自己的预期不符，就得谨慎考虑。
3等待期得病，不赔
重疾险的合同，大多都设置了等待期，短则60天、90天，长则180天甚至一年。
所谓的等待期，就是在此期间，如果发生了符合理赔条件的疾病、意外，保险都不赔。这主要是保险公司为了避免人们骗保而设定的。
贴士：等待期越短越好
等待期短，购买保险后短期内得病，也能获得赔付
4 遗传性疾病，不赔
很多重疾险合同中，都有一项“责任免除”条款：遗传性疾病不予赔付。
2019年就有案例：在河南开封，54岁的杜女士购买了重疾险，后来查出慢性肾功能衰竭，每周都要进行血液透析。按理说，很符合“重疾”的标准。
但杜女士的诊断书上写着“多囊肾”，这是遗传性疾病，可导致慢性肾功能衰竭。保险公司因此拒绝理赔。
Q&A
Q：出现上述四种情况，就一定不能获得理赔吗?
A：未必。如果投保人能证明保险公司没有尽到告知义务，未说明重疾险的保障范围、免责条款等，甚至业务员误导、代签字，也有机会获得理赔。
Q：买多份重疾险，可重复理赔吗?
A：多份重疾险并不会冲突，只要满足相关的理赔条件，就可以重复理赔。
普通家庭，更推荐买“消费型重疾险”
市面上的重疾险，大致可分为三种。
不管哪一种，一般建议大家在30岁之前买，如果到55岁以上再买，保费会更高，甚至被拒保，最好提前规划。
•消费型重疾险
一般只保生病，不保身故。如果保险期内没有生大病，保费不退还。百元左右就能保一年，保额高达好几十万。
点评：最适合普通家庭。虽然不能带来额外收益，但价格便宜，又能分担巨额医药费。
•返还型重疾险
被保险人得大病或不幸去世，保险公司都会赔付。如果被保险人存活到一定年龄，如八九十岁，保险公司会逐年返还所交的保费或保额。
点评：保费昂贵，适合闲钱比较多的家庭。如果想早点返还，得多交保费。
•分红型重疾险
在返还型重疾险的基础上，增加了“分红”这一项。
点评：在保费等条件相同的情况下，分红型重疾险返还的钱，会比返还型的更多，但保费也更贵。(编辑：凌茜雯)
免责声明：此文是我的读书记录，内容只是参考。
（文章来源：《家庭医药》202306）
（图片来源：熊猫办公）
（网站编辑：龙伟）
